Kupno mieszkania to jedna z najpoważniejszych inwestycji w życiu każdego z nas. Nie ma idealnego momentu na wejście w posiadanie nieruchomości, ale do tej transakcji warto się odpowiednio przygotować, zwłaszcza gdy w grę wchodzi kredyt hipoteczny. Podpowiadamy, kiedy i jak zacząć starać się o sfinansowanie zakupu nieruchomości przez bank.
Zdolność kredytowa – najważniejszy parametr
Większość osób myśli o zakupie mieszkania w chwili usamodzielnienia się, po znalezieniu dobrej, stabilnej pracy, w momencie zakładania rodziny lub po zgromadzeniu niezbędnego wkładu minimalnego. Gdy posiadane oszczędności nie pozwalają na zakup wymarzonych „czterech kątów” za gotówkę, pozostaje skorzystać z pomocy banku. Jak dostać kredyt hipoteczny? Przede wszystkim warto zwiększyć swoje szanse na jego otrzymanie, poznając swoją zdolność kredytową.
Osoby, które zdecydowały się na zakup nieruchomości, często zaczynają ten proces od znalezienia odpowiedniego mieszkania. Choć to istotny etap, powinno go poprzedzać ustalenie zdolności kredytowej. W tym celu najlepiej skontaktować się z bankiem lub pośrednikiem kredytowym. Po przeprowadzeniu wywiadu specjaliści są w stanie określić maksymalną kwotę kredytu, którą bank będzie skłonny przyznać klientowi. To z kolei pozwala zawęzić pole poszukiwań nieruchomości i szybciej sfinalizować transakcję.
Ponieważ niska zdolność kredytowa jest przeszkodą w otrzymaniu kredytu, warto ją poprawić. Jest co najmniej kilka sposobów pozwalających zwiększyć swoją zdolność kredytową – to m.in. pozbycie się kart kredytowych, zmiana formy zatrudnienia (np. z umowy cywilnoprawnej na umowę o pracę) czy zmniejszenie miesięcznych wydatków. Jeszcze innym pomysłem jest zaciągniecie kredytu hipotecznego wraz z osobą, która ma dobrą zdolność kredytową, np. singiel może zaciągnąć kredyt z rodzicem.
Jak dostać kredyt na mieszkanie – zarobki
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Osoby zainteresowane kredytem hipotecznym często błędnie zakładają, że dla banku znaczenie ma wyłącznie wysokość zarobków. To istotny, choć nie jedyny parametr, na który zwracają uwagę analitycy zatrudnieni w banku – równie ważne są:
- Rodzaj umowy – banki wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów i zmianom na rynku pracy, ale wciąż nie wszystkie mają w ofercie kredyty hipoteczne dla osób pracujących na podstawie umowy cywilnoprawnej.
- Długość trwania umowy – banki weryfikują, jak długo pracownik jest zatrudniony w danej firmie. W przypadku umów cywilnoprawnych standardem jest wymóg, aby kolejne umowy były podpisywane co najmniej przez pół roku.
- Branża i stanowisko zajmowane przez pracownika – niektóre branże i stanowiska są postrzegane przez banki jako bardziej ryzykowne.
Bank z oczywistych względów zapyta również o zarobki. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Każdy działający na polskim rynku bank stosuje inne kryteria oceny zdolności kredytowej klienta. Uogólniając, singiel zarabiający średnią krajową może liczyć na ok. 250 000 zł kredytu, podczas gdy bezdzietne małżeństwo z dwiema pensjami na poziomie średniej krajowej na ok. 500 000 zł. Minimalne wynagrodzenie nie będzie wystarczające, aby otrzymać kredyt hipoteczny.
Starania o kredyt hipoteczny zawsze zaczynają się od złożenia wniosku w jednym lub kilku bankach. W wyborze kredytu może pomóc doradca kredytowy, który jest na bieżąco z ofertami banków. Chcesz samodzielnie znaleźć kredyt bankowy? Zapoznaj się z naszym artykułem: Najlepszy kredyt hipoteczny – jak wybrać ofertę dla siebie? Konieczne będzie też zgromadzenie wszystkich wymaganych przez bank załączników, np. zaświadczenia o wysokości uzyskiwanych dochodów – bez tych dokumentów wniosek zostanie odrzucony z powodu braków formalnych.
W zależności od banku klient na decyzję może czekać nawet kilka tygodni. Po otrzymaniu pozytywnej odpowiedzi pozostaje jeszcze spełnić dodatkowe warunki i poczekać na uruchomienie kredytu. Gdy otrzymasz harmonogram spłaty kredytu hipotecznego, powinieneś się go trzymać. Każde opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego może zakończyć się jego wypowiedzeniem, a to z kolei oznacza poważne problemy.
Już wiesz, jak dostać kredyt hipoteczny, ale chcesz się zabezpieczyć i zastanawiasz się, czy można sprzedać mieszkanie z kredytem? Obciążenia na hipotece nie eliminują nieruchomości z obiegu gospodarczego. Formalnie nie ma żadnych przeszkód, by taką nieruchomość zbyć w dowolnym momencie. Również nabywca, który chciałby zakupić takie mieszkanie na kredyt, nie powinien mieć kłopotów – banki mają wypracowane procedury na takie wypadki. Jedyną uciążliwością może być konieczność zgromadzenia większej liczby dokumentów.
Pamiętaj, że otrzymanie kredytu tylko z początku wydaje się bardzo skomplikowanym przedsięwzięciem. W rzeczywistości bez problemu dasz radę wszystko sprawnie załatwić, jeśli wcześniej odpowiednio się przygotujesz!
